CASCO sau RCA: ce acoperă fiecare asigurare auto

CASCO și RCA sunt două asigurări cu scopuri diferite: RCA plătește pagubele provocate altora, iar CASCO plătește pagubele propriei mașini. Prima este obligatorie pentru orice vehicul înmatriculat, a doua este o decizie personală, pe care o iei în funcție de valoarea mașinii și de bugetul tău.

Confuzia dintre ele apare des la cumpărători: unii cred că RCA acoperă și mașina lor, alții cred că CASCO îi scutește de RCA. Niciuna nu e adevărată. Mai jos vezi ce face fiecare poliță, cum se compară și ce verifici în contract înainte să semnezi.

Ce acoperă asigurarea RCA?

RCA acoperă daunele pe care le produci altor persoane sau bunurilor lor, atunci când ești vinovat de un accident. Nu acoperă mașina ta și nici rănile tale. Asigurarea este obligatorie, iar fără ea nu ai voie să circuli.

RCA plătește, în limitele legale stabilite, reparațiile mașinii păgubite, tratamentul persoanelor rănite și, în cazuri grave, despăgubiri pentru deces. Dacă produci o pagubă mai mare decât limita poliței, diferența poate cădea în sarcina ta. Detaliile despre verificare și acoperire sunt în articolul despre asigurarea RCA.

Atenție: RCA nu acoperă mașina ta nici atunci când celălalt șofer este vinovat. În acest caz, despăgubirea ta vine din polița lui, nu din a ta.

Ce acoperă asigurarea CASCO?

CASCO acoperă pagubele la propria mașină, indiferent cine a produs accidentul, în limita riscurilor menționate în contract. Termenul vine din spaniolă și înseamnă „cască”, adică protecție a vehiculului în sine.

Riscurile acoperite diferă de la o poliță la alta, dar cele mai uzuale sunt:

• coliziunea cu alte vehicule sau obstacole;
• furtul mașinii sau al unor părți din ea;
• incendiul și explozia;
• fenomenele naturale, precum grindina sau inundația;
• căderea obiectelor pe mașină;
• vandalismul, adică stricăciuni produse intenționat de terți.

Există două familii de polițe. Cea completă acoperă mai multe riscuri, dar costă mai mult. Cea limitată, uneori numită „de bază”, acoperă doar câteva evenimente, de pildă furtul și incendiul. Citește cu atenție ce evenimente sunt incluse, pentru că „CASCO” pe hârtie nu garantează aceeași protecție la toți asigurătorii.

Cum se compară cele două?

Compararea cea mai utilă este cea pe cine, ce și când: cine e acoperit, ce pagube intră în poliță și dacă asigurarea este obligatorie. Tabelul de mai jos le pune cap la cap.

Există și un cost ascuns: un CASCO se calculează pe valoarea mașinii, deci cu cât mașina este mai scumpă, cu atât polița crește. Pentru o mașină veche și ieftină, costul poate depăși beneficiul, mai ales dacă franșiza e mare. Poți calcula în funcție de costul total al mașinii.

Ce trebuie să verifici într-o poliță CASCO?

Verifici cinci lucruri: valoarea asigurată, franșiza, excluderile, modul de reparare și condițiile de despăgubire în caz de furt. Ele determină cât primești și cât din buzunarul tău se duce într-o daună.

• Valoarea asigurată: suma maximă pentru care răspunde asigurătorul. Dacă este prea mică, în caz de pierdere totală primești mai puțin decât valorează mașina.
• Franșiza: partea din daună pe care o suporți tu. Poate fi fixă sau procentuală; o franșiză mare scade prețul poliței, dar crește riscul de cheltuială.
• Excluderile: situațiile în care nu se plătește nimic, precum conducerea sub influența alcoolului, lipsa permisului sau neîntreținerea mașinii.
• Modul de reparare: în service autorizat al mărcii sau într-un service ales de asigurător, cu piese originale sau echivalente.
• Despăgubirea la furt: ce acte cere asigurătorul și ce fel de dispozitive antifurt impune.

Ce înseamnă uzura și depreciația în poliță

Unele polițe scad din despăgubire o parte din valoarea pieselor schimbate, pe motiv de uzură. Asta înseamnă că primești mai puțin decât costul real al reparației. Întreabă dacă polița aplică așa ceva și, dacă da, în ce proporție. Depreciația mașinii în sine este explicată în articolul despre depreciere.

Când merită să plătești CASCO?

CASCO merită mai ales pentru mașini relativ noi, cumpărate în rate sau în leasing, și pentru cei care nu își permit o pierdere bruscă de câteva mii de euro. Pentru o mașină veche, ieftină, o parte din bani se duc fără rost.

Situații în care CASCO are sens:

• mașina este în leasing sau în credit, iar finanțatorul o cere;
• parchezi des pe stradă, în zone cu risc de furt sau vandalism;
• locuiești într-o zonă cu grindină frecventă;
• folosești mașina pentru muncă și nu îți permiți imobilizarea ei.

Situații în care ai putea renunța:

• mașina valorează puțin, iar o reparație ocazională nu te-ar afecta;
• ai un fond de rezervă pentru daune;
• parchezi în garaj și circuli puțin.

Alege cu cap între prețul poliței și riscul pe care ți-l asumi. Nu există o regulă universală, dar o analiză onestă a utilizării mașinii te ajută. Poți vedea cum se leagă asigurarea de celelalte obligații în ghidul documentelor mașinii.

Cum procedezi în caz de daună?

În caz de daună anunți asigurătorul în termenul din contract, documentezi pagubele și urmezi pașii din poliță. Dacă accidentul implică alt vehicul, folosești de obicei formularul descris în constatarea amiabilă.

Păstrează toate facturile și actele de reparație; mașina reparată trebuie să treacă oricum de ITP la scadență. Unii asigurători cer o evaluare înaintea reparației; dacă repari fără aprobare, riști să primești mai puțin. Alegerea unui service de încredere ajută și la negocierea despăgubirii, conform alegerii unui service auto.